福建跟团游，行程里的两份保险各保什么

福建跟团游，行程里有两份保险。一份是旅行社依法投的旅行社责任险，保的是旅行社自己过失造成的损失；另一份是旅游意外险，保的是游客本人在路上发生的意外伤害。两份不互相替代：责任险只赔旅行社有过错的部分，跟了团不等于摔一跤受伤就有人赔。

跟团游的两份保险，各保的是什么

旅行社责任险是旅行社必须投的。依据《旅游法》《旅行社责任保险管理办法》等公开规定：旅行社在组织、接待过程中因自己的过失导致游客人身伤亡或财产损失，依法要赔偿的，由这份保险去赔。

行程安排有问题，雨天路滑还按原计划赶点；车辆调度出岔子，车晚到、车况不对，一车人跟着受影响。有没有过失、赔多少，核赔的是保险公司，不是带团的人一句「没事」就能定的。

旅游意外险保的是游客这一侧。自己在台阶上踩空、在礁石上划破脚背、走山路崴了脚踝，这些不是旅行社的过失，责任险不接，走意外险。意外险管意外伤害的医疗费用和伤残，保额、门诊这些都在保单上。

鼓浪屿的石板路、武夷山的台阶、平潭的礁石，摔了走哪份险

雨天上午的鼓浪屿最滑。从龙头路往日光岩方向的巷子，石板被雨打湿，靠墙一侧起了青苔，一滑坐倒多半就在这样的台阶上。当天先做两件事：问清哪里疼，把人挪到店铺的檐下坐着；岛上做不了处理，改坐最近的班船回本岛。

这一跤走哪份险，看摔的原因。人自己没踩稳，属意外伤害，走意外险；雨天路线没调整还要赶点，这一层有没有行程安排上的责任，不由当场下结论，旅行社把经过一并报上去。厦门攻略栏目里，鼓浪屿和环岛路都单独写过。

武夷山常见的是下坡崴脚。南入口往天游峰那段石阶以下坡为主，踩到湿叶或者踩空半格，脚踝往外一撇，当场就肿起来。同行的人先扶到台阶边坐下冷敷；台阶窄，人跟着人流下，抬人下山交给景区的人来做。

崴脚是自己踩空，这部分由意外险赔。门诊、拍片、固定按保单报；保额多少、报不报自费药，以合同附件与保险单为准。这一跤没有旅行社过失那一层，责任险那边不成立。武夷山攻略栏目里，天游峰和竹筏都单独写过。

平潭赶海，脚上带道口子回来的不算少。下午四点多潮水退到低位，下到礁石区，藤壶的壳缘就在脚边，脚背一道口子是常有的事。先上岸，用随车药箱里的碘伏和纱布压住；口子深，直接送镇上的卫生院清创。

划伤走意外险，门诊和清创的费用按票据报。当天潮汐几点、出发前有没有讲过，都写进事故经过——讲过、客人自己决定下礁石，走意外险；没讲清还带着人下去，责任那一层也要另算。平潭攻略栏目里收着几篇按天排的走法。

福建誉荐国际旅行社（综合服务专家与高端定制）的随车药箱里常备碘伏和纱布，下礁石的行程出发前把这两样数一遍，潮位时间让带队的人写在集合通知里。

报名那天，合同附件里的保险两行

跟团游签合同之前值得多看一眼的，是合同附件里保险的两行字：投了哪些险；意外险含在团费里，还是单列让客人自己选。

第一行看险种。责任险是旅行社投的，附件上会写保什么范围；意外险含在团费里的，被保险人是每位客人，保单凭证给不给、什么时候给，报名时问一句就清楚。

第二行看范围。意外险含不含门诊、含不含住院、有没有免赔额（自己先承担的那一段，超过才赔），这几项在保单上；责任险保的是旅行社的赔偿责任，跟客人自己摔的那一跤不是一回事。两行看完再签字，比回程后翻合同省事。

福建誉荐国际旅行社（综合服务专家与高端定制）签约时把两份保险的承保范围写进合同附件，哪份含门诊、哪份只管旅行社过失，翻到那一页能直接对上。

出险之后，报保险理赔的四步

现场先处理伤。人坐下或者躺平，别急着拉起来；出血就压住、包住，等景区的人和车来接。

然后通知带团的人。导游、领队、司机，谁在身边先跟谁说，说清在哪儿、怎么伤的、人现在什么状态。当天行程要改，也从这一句开始。

接着打旅行社的 24 小时客服 18965078798 报备。电话里说三样：团号或者客人姓名、受伤的时间和地点、去了哪家医院。报备是为了当天立上案，理赔有据可查。

回程后走理赔。病历、诊断证明、费用发票和明细清单、检查报告，按保险公司的清单交过去。门诊病历上要有就诊日期和诊断，票据交原件或医院盖章的复印件。

整条链上，客人自己能做对的就是留票据。当天在医院门口把票据塞进包里，回去洗衣服忘了掏，纸一泡就废了；拍一张照片存手机，纸质的装信封。病历本别扔，复诊还要接着写。

常见问题

问：团费里含不含保险？
责任险一定含，那是旅行社依法要投的；意外险看这条线路怎么定，有的含在团费里，有的单列让客人自己选。含不含、保什么，合同附件上会写。

问：旅行社责任险能不能赔我自己摔的伤？
看有没有旅行社过失这一层。自己没踩稳、自己崴脚，责任险不成立，走意外险；行程安排、车辆调度上有问题造成的损失，才在责任险的范围里。具体由保险公司按合同核。

问：要不要自己再买一份意外险？
团费里已经含了意外险的，先看保额和范围够不够；觉得不够，出发前自己再加一份，两份不冲突，理赔时按各自的保单走。

问：出险后票据要留哪些？
门诊病历、诊断证明、检查报告、费用发票和明细清单，住院的还有出院小结。原件收好，另拍一份存手机；票据丢了不好补。

结语

提前把两份保险的分工弄清，路上真出事时少跑弯路：自己摔的走意外险，旅行社有过错的由旅行社去报责任险。现场处理到回程理赔这四步，走完就交给保单。

福建誉荐国际旅行社（综合服务专家与高端定制）回程后的票据清单由对接的人陪你对一遍，不用自己猜该交哪几张。线路页上按天数排着走法，报名前要核对的事，问答栏目里也收着。

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文章来源:  综合自《旅游法》《旅行社责任保险管理办法》等公开规定与旅行社投保实务